O crédito pessoal é uma das formas mais conhecidas de empréstimo para pessoa física. Não só o valor pode ser usado da forma que você quiser, mas também não há necessidade de oferecer garantia ou fazer alienação fiduciária de algum bem. Quando utilizado de maneira responsável, pode ser uma ferramenta importante para o consumidor.
Por conta disso, o C6 Bank preparou este post para explicar de forma mais aprofundada o que é crédito pessoal e como você pode contratar essa linha de crédito no C6 Bank. Além disso, queremos tirar quaisquer outras dúvidas que você tiver sobre o tema, a partir da abordagem dos seguintes tópicos:
- O que é crédito pessoal?
- O que é crédito pessoal pré-aprovado?
- Quais são os tipos de crédito pessoal?
- Como funciona o crédito pessoal?
- O crédito pessoal é confiável? Vale a pena?
- Qual o melhor momento para contratar o crédito pessoal?
- O que você precisa considerar antes de solicitar um empréstimo
- Taxas e custos presentes no crédito pessoal
- Qual a diferença entre crédito pessoal e consignado?
- Todo mundo tem direito a esse tipo de crédito?
- O que considerar na hora de escolher a instituição financeira
Crédito é uma temática muito recorrente na vida dos brasileiros. Abaixo, veja mais alguns posts que escrevemos sobre:
- 6 perguntas sobre Crédito Consignado
- Crédito entre pessoas: como funciona?
- Como declarar empréstimo no Imposto de Renda 2024.
O que é crédito pessoal?
Crédito pessoal é uma modalidade de empréstimo concedida por instituições financeiras para pessoas físicas. Sua principal característica é que não é necessário informar aos credores para que vai ser usado o dinheiro, dando grande liberdade ao consumidor.
Após a aprovação da análise de crédito pela qual o cliente passa durante a contratação, o empréstimo passa a ser pago em parcelas mensais. Os valores das parcelas são fixos, escolhidos no momento da contratação.
O que é crédito pessoal pré-aprovado?
O crédito pessoal pré-aprovado, por sua vez, é quase igual à modalidade citada acima. A diferença é que é facilitada para clientes que têm bom score no Serasa, permitindo o uso a qualquer momento, sem a necessidade de uma nova análise de crédito após a solicitação.
Pode parecer que estamos falando do cheque especial, mas não se engane: embora ambos os produtos compartilhem similaridades, eles não são iguais. Enquanto o crédito pré-aprovado precisa ser solicitado, o cheque especial é liberado de forma automática assim que sua conta entra no negativo.
Quais são os tipos de crédito pessoal?
Entre as principais formas de crédito pessoal, é possível apontar o consignado, a penhora de bens e o rotativo do cartão de crédito. Vamos falar sobre cada um deles de forma mais aprofundada a seguir. Veja:
Consignado
O crédito consignado é uma modalidade na qual as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da remuneração do contratante. Na prática, funciona como uma antecipação de um pagamento que iria acontecer posteriormente.
Vale notar que, em função da natureza de sua contratação, a solicitação do crédito pessoal consignado não é possível para quem não conta com um contrato formalizado de trabalho. Ela é mais comum entre aposentados e funcionários públicos.
Penhora de bens
Também chamada de crédito pessoal com garantia de veículos ou imóvel, essa modalidade se baseia em um empréstimo feito colocando um bem como garantia, que pode ser tomado pela instituição financeira em caso de inadimplência. A quantia do crédito, por sua vez, é definida a partir do valor de tal produto.
No C6 Bank, estão disponíveis o car equity e o home equity. Nessas categorias, é possível usar o seu veículo ou o seu imóvel, respectivamente, como garantias para o empréstimo. O valor, por sua vez, poderá ser de até 60% do custo do imóvel e 70% do valor do veículo, com taxas de juros mais baixas e prazos maiores para você pagar a dívida.
Rotativo do cartão
Essa modalidade não se dá por meio de solicitação, e sim pelo pagamento parcial da fatura do cartão de crédito. Trata-se de uma espécie de empréstimo automático, que ocorre da seguinte forma: imagine que sua fatura veio R$ 1.000, e você fez apenas o pagamento mínimo, de 15% – nesse caso, R$ 150.
Na prática, é como se você estivesse fazendo um empréstimo dos R$ 850 restantes. Dessa forma, na fatura seguinte eles seriam cobrados novamente, com aplicação de juros.
É necessário tomar cuidado com esse tipo de crédito. As taxas cobradas – os famosos juros de mora – costumam ser bastante altas, e podem colocar sua vida financeira em uma situação delicada. Busque sempre pagar a fatura em dia, a fim de não ter problemas no médio prazo.
Como funciona o crédito pessoal?
O funcionamento do crédito pessoal é bastante simples, sendo baseado em uma negociação entre a pessoa contratante e a instituição financeira contratada. Como não há necessidade de informar para que será usado o dinheiro emprestado, os únicos pontos de discussão dizem respeito aos termos do contrato, como qual será a taxa de juros e a quantidade de prestações.
Esse só não é o caso, como mencionamos, para clientes com crédito pré-aprovado. Para esses, basta fazer a solicitação na conta para que o valor seja prontamente liberado.
Para clientes do C6 Bank, é possível verificar se você possui um limite aprovado após a abertura de conta, através do passo a passo a seguir:
- Acesse o app do C6 Bank;
- Na página inicial, toque em “Todos”. Depois, em “Empréstimos”;
- Serão apresentadas todas as opções de crédito disponíveis para a sua conta. Se estiver disponível, selecione “Crédito Pessoal”. Depois, é só seguir as instruções indicadas.
O C6 Bank realiza análises constantes de crédito. Caso você não tenha essa opção disponível, aguarde uma reanálise e acompanhe as ofertas por meio do app.
O crédito pessoal é confiável? Vale a pena?
O grau de confiabilidade varia de instituição para instituição. No caso do C6 Bank, asseguramos que o crédito pessoal oferecido é confiável: temos a segurança dos nossos clientes como uma prioridade.
Já no que diz respeito a valer a pena, acreditamos que depende da situação em que você está inserido. A grande vantagem do crédito pessoal é a liberdade que ele proporciona, permitindo que seu uso seja feito da maneira que o cliente preferir. A amplitude de opções, nesse caso, é bastante alta, como falaremos a seguir.
Qual o melhor momento para contratar o crédito pessoal?
Há uma série de possíveis usos e momentos nos quais faz sentido a solicitação do crédito pessoal. Veja:
Sair das dívidas
Se você está com uma dívida com taxa de juros elevada que precisa ser quitada rapidamente, a quantidade extra de crédito pode ser uma forma de criar uma dívida boa para pagar a de maior custo, de maneira a trazer um retorno financeiro maior no longo prazo.
É diferente de uma dívida ruim na medida em que é feita pensando no futuro, além de ser uma pendência dentro de um planejamento financeiro, sem impulsividade – e, acima de tudo, levando em consideração o seu orçamento e a sua realidade.
Atingir objetivos mais rapidamente
Alocar a quantia para ajudar na realização de um sonho também é possível. A amortização de um financiamento, por exemplo, ajuda a diminuir o tempo necessário para atingir objetivos como a aquisição de um imóvel ou carro.
Isso não significa que você deve se endividar para comprar um carro de última geração. No entanto, tendo responsabilidade é possível fazer bom uso dessa quantia e obter um veículo que atenda às suas necessidades. O mesmo serve para imóveis ou outros objetivos que você esteja pagando ao longo de um grande prazo.
Reserva de oportunidade
O dinheiro pode ser usado até como reserva de oportunidade, como no caso de uma grande promoção ou de uma chance de comprar bons ativos por preços baixos, por exemplo. Essa quantia pode, ainda, ficar investida, gerando rendimentos para você.
O importante é lembrar que, independentemente do motivo, a utilização do crédito pessoal deve ser feita com cuidado.
O que você precisa considerar antes de solicitar um empréstimo
Cada empréstimo apresentará condições e termos diferentes, de forma que é necessário analisar cada proposta com cuidado antes de confirmar a sua solicitação. A seguir, apresentaremos alguns dos principais fatores aos quais você deve ter atenção na hora de fazer a contratação do crédito pessoal.
Taxas e custos presentes no crédito pessoal
A principal taxa envolvida na contratação do crédito pessoal é a de juros. É essencial que você verifique se a oferecida faz sentido para você e se cabe no seu bolso. Se os valores forem abusivos, o recomendado é que você procure uma nova instituição.
No C6 Bank, entendemos que cada um tem uma realidade própria. Por isso, a taxa de juros e as condições de parcelamento são definidas de acordo com o seu perfil de crédito, a fim de encontrar o que mais se adequa às suas características.
O valor das parcelas, por sua vez, é outro custo importantíssimo. Em sua negociação, é importante que seja estabelecido um valor que caiba no seu bolso. Caso contrário, é possível que você caia em uma situação de inadimplência, o que pode trazer grandes prejuízos não só para as suas contas, mas também para a sua saúde, na medida em que as dívidas são uma das principais causas de estresse financeiro entre os brasileiros.
Por fim, lembre-se que há cobrança do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Qual a diferença entre crédito pessoal e consignado?
A diferença entre as duas modalidades é que, no caso do crédito pessoal – que em sua forma tradicional, é não consignado –, as parcelas referentes a cada mês são debitadas diretamente da conta do cliente, de forma que o valor já é liberado para o cliente na hora da contratação.
Já no caso do crédito consignado, a quantia da prestação é retirada de forma automática do valor do benefício ou do salário. Além disso, costuma apresentar taxas de juros mais baixas em relação a outras modalidades de crédito.
Por fim, vale mencionar também uma diferença em relação ao público alvo. Diferentemente do crédito pessoal, o consignado é voltado a solicitantes como pensionistas, funcionários de empresas públicas ou privadas e aposentados.
Todo mundo tem direito a esse tipo de crédito?
Quase. O público alvo do crédito pessoal são pessoas físicas de forma geral – no entanto, há alguns poucos critérios que devem ser levados em consideração. São eles:
- Ser maior de 18 anos;
- Ter documento de identidade e CPF válidos;
- Ser residente no Brasil.
Adicionalmente, vale ressaltar que algumas instituições financeiras podem negar a modalidade de empréstimo, dependendo das informações coletadas a partir da análise de crédito. Por isso, embora não seja um critério formal, é interessante que você tenha um score bom de crédito, bem como as contas em dia.
Na escala de pontuação usada pelo Serasa, que vai de 0 a 1000, um bom score começa a partir da nota 501. Já um excelente, a partir da nota 701. Além disso, outras boas práticas que podem ser adotadas são:
- Pagar as faturas do cartão nos valores totais;
- Pagar as pendências financeiras em geral dentro dos devidos prazos;
- Ter histórico de bom pagador;
- Ter nome limpo;
- Não estar negativado.
No caso do C6 Bank, reforçamos que estamos sempre fazendo novas análises. Por isso, se você ainda não recebeu a oferta, tenha paciência: em breve o empréstimo pode se tornar uma opção.
O que considerar na hora de escolher a instituição financeira
Para fazer a melhor escolha, é necessário considerar todos os pontos levantados ao longo do texto de forma conjunta. As condições oferecidas irão variar de instituição para instituição, de forma que você deverá analisar as taxas de juros, valores de prestações, a quantidade de burocracia envolvida, a reputação da empresa, entre outros pontos.
A segurança também é essencial. Portanto, se encontrar ofertas boas demais para serem verdade, desconfie: pode ser que se trate de uma fraude.
A boa notícia é que, no C6 Bank, o crédito pessoal é do jeito que você quiser. Ao fazer a contratação, você pode escolher o valor do empréstimo, bem como o número de parcelas e em que momento vai começar a pagar.
Além disso, ao fazer a simulação do contrato, é possível conferir com clareza todas as taxas e encargos, sem tarifas escondidas ou letras miúdas. A contratação é rápida e prática, além de ser 100% online no nosso aplicativo, como explicamos anteriormente.
Vale notar, ainda, que você também tem a opção de contratar um crédito protegido no C6 Bank. Assim, a sua família estará protegida em caso de morte ou invalidez, evitando a criação de dívidas e providenciando conforto financeiro em um momento delicado. O seguro prestamista é opcional e está disponível no momento da contratação.
Chegamos ao fim deste texto. Esperamos que tenha gostado de aprender mais sobre o que é crédito pessoal, bem como o funcionamento dessa modalidade e as características que dizem respeito a ela.
Caso queira continuar lendo mais posts como esse, recomendamos que dê uma olhada também nos seguintes textos:
- Como o C6 Bank pode ajudar com a educação financeira?
- O que são juros remuneratórios? Como calculá-los?
- O que são linhas de crédito para empresas e como conseguir?
