Saber como financiar um carro e as diferentes formas de fazer isso é importante para quem deseja comprar um novo automóvel. Cada modalidade conta com características próprias e escolher a mais adequada para você pode tornar todo o processo muito mais fácil e dinâmico.
Pensando nisso, o C6 Bank preparou este post para discutir o tema, bem como tirar quaisquer dúvidas que você tenha sobre ele. Ao longo do post a seguir, você aprenderá:
- O que é financiamento?
- Quais tipos de financiamento existem?
- Como fazer um financiamento de carro?
- Qual a taxa de juros de um financiamento de veículos?
- O que é um score bom para financiamento?
- Como se preparar financeiramente para quitar um financiamento?
Gostaria de ler mais textos sobre veículos? Descubra esses que separamos para você:
- Como declarar veículo financiado no Imposto de Renda
- O que é preciso para comprar um carro financiado? 6 dicas para se planejar
- O que é car equity?
O que é financiamento?
Financiar um carro é como fazer um empréstimo. O consumidor escolhe uma instituição financeira que, caso aprove a solicitação, pode emprestar dinheiro para o cliente. Esse valor pode equivaler ao valor total ou parcial do bem desejado. Após o vencimento do prazo, é preciso devolver a quantia emprestada pelo banco, acrescida de juros.
Quais tipos de financiamento existem?
Há uma série de modalidades de financiamento disponíveis no Brasil atualmente. Conheça algumas das principais a seguir:
- Imobiliário (Sistema Financeiro de Habitação, Sistema de Financiamento Imobiliário, programas habitacionais);
- De veículos (Crédito Direto ao Consumidor, consórcio, leasing);
- Estudantil (Fundo de Financiamento Estudantil, por exemplo).
Vale notar: O financiamento de veículos pode ser tanto para carro particular como para automóveis de outras categorias.
Como funciona o financiamento de veículos?
O funcionamento varia de acordo com a modalidade escolhida. Descubra quais são a seguir:
1. Crédito Direto ao Consumidor (CDC)
O CDC é uma das formas mais populares de financiamento. Segundo dados da B3, foram 392 mil unidades financiadas através dessa categoria, em setembro de 2022 – o equivalente a 83,2% do total registrado no setor.
Nela, o processo ocorre a partir de um empréstimo feito pela instituição financeira. Geralmente é oferecido um valor de entrada. O restante, por sua vez, é dividido em parcelas iguais, às quais se acrescenta uma taxa de juros.
No CDC, o veículo fica de posse do comprador durante toda a vigência do financiamento. No entanto, está alienado ao banco, o que significa que não pode ser negociado até que a dívida seja quitada.
Outro diferencial é que não há necessidade de intermédio da concessionária. Isso dá espaço para que o cliente consiga negociar os juros a serem pagos, por exemplo.
Vale ressaltar a importância de um bom planejamento financeiro na hora de arcar com essa responsabilidade. Em caso de inadimplência, a instituição financeira pode entrar com uma ação judicial para reaver o veículo.
2. Consórcio
É o segundo mais popular entre os tipos de financiamento de veículos, tendo representado 15,9% das negociações do setor em setembro de 2022. Apresenta uma série de diferenças em relação ao CDC: a primeira delas diz respeito à própria estrutura.
No consórcio, o contratante do empréstimo é parte de um grupo composto por ele e outros consumidores interessados. Esse grupo é gerido pela administradora do consórcio, que recebe o pagamento das prestações de forma mensal. O valor total do veículo é diluído ao longo de um prazo predeterminado – em média, de 48 a 60 meses – com o qual todos os integrantes contribuem.
Vale notar: diferentemente do que acontece no CDC, o valor das parcelas pode se alterar ao longo do período de um consórcio. Isso acontecerá de acordo com as variações observadas no preço do bem financiado.
A aquisição do carro pode ocorrer de duas maneiras: por meio de sorteio ou de lance sobre o valor devido. Ambos os eventos são realizados dentro de uma periodicidade predefinida em contrato (geralmente mensal). No caso do segundo, o maior lance é o vencedor.
Os selecionados recebem, então, crédito no valor do automóvel que se deseja financiar. O processo é repetido até que todos os consorciados sejam devidamente contemplados.
3. Leasing
De forma geral, o leasing se aproxima mais de uma locação. Pagando parcelas menores que as de um financiamento convencional, o consumidor ganha a posse do carro desde o momento em que o contrato – com duração mínima de 24 meses – é estabelecido.
O veículo, no entanto, fica em nome da empresa. Por fim, após o prazo estabelecido em contrato, o consumidor conta com algumas alternativas:
- Devolver o carro;
- Pagar o valor restante para transferir o carro para si;
- Renovar o contrato e retirar um novo veículo.
Vale notar: mesmo que o veículo tecnicamente esteja em nome da empresa de leasing, todos os custos de manutenção e documentação relativos ao carro são de responsabilidade do consumidor locatário.
Qual a taxa de juros de um financiamento de veículos?
Depende da instituição financeira com a qual o contrato de financiamento foi firmado. A boa notícia é que é possível mensurar o valor de diferentes maneiras.
Pontos como o prazo de pagamento estabelecido e a quantia paga como entrada do financiamento podem incentivar a instituição a oferecer taxas mais favoráveis. Além disso, adotar boas práticas pode ajudar a aumentar seu score de crédito, o que também pode se refletir em melhores ofertas.
Adicionalmente, também é necessário levar em consideração outras taxas com as quais você provavelmente precisará arcar:
- Taxa de Abertura de Crédito (TAC): tarifa cobrada para que a empresa consiga verificar se existe alguma restrição no seu nome;
- Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): possui uma alíquota de 3% que incide sobre o crédito emprestado, bem como uma cobrança única de 0,38%.
H2: Quanto precisa ter de score para financiar um veículo?
O seu score de crédito é uma nota que vai de 0 a 1000, sendo definida pelos seus hábitos financeiros de forma conjunta. A pontuação, definida pelo Serasa, é dividida pela instituição da seguinte forma:
- Ruim: 0 a 300 pontos;
- Regular: 301 a 500 pontos;
- Bom: 501 a 700 pontos;
- Excelente: 701 a 1000 pontos.
Não é possível determinar qual score precisa para financiar um veículo. Mas, de forma geral, quanto mais alto o score, maiores as suas chances de ter sua solicitação aprovada, bem como de receber melhores condições.
O que é preciso para financiar um carro?
Primeiro, você precisa entender quanto consegue pagar. Segundo a lei, as prestações só podem chegar a até 30% da sua renda mensal. Esse percentual representa um valor diferente para cada pessoa. Por isso, entenda quanto é possível separar por mês sem que prejudique suas necessidades básicas.
Esse preparo também envolve a escolha de um modelo de veículo adequado. Quanto mais elevado o preço, maior o tempo necessário para o pagamento das prestações. Além disso, os juros tendem a crescer ainda mais, tornando a situação financeira mais delicada.
A responsabilização pelos custos relativos ao carro é essencial. Afinal, você deve estar preparado para pagar manutenções, revisões, combustível e eventuais acessórios. Uma dica é fazer um seguro auto para evitar prejuízos no caso da ocorrência de algum imprevisto, como acidente ou roubo.
Para facilitar, faça uma listagem que englobe a questão de quanto custa financiar um carro. Dessa forma, você conseguirá fazer comparações e entender o que é melhor para seu bolso.
Como financiar carro particular?
Para financiar um carro, você precisará enviar uma solicitação para a instituição financeira com a qual deseja fazer um empréstimo. Antes da análise de crédito, será feita uma simulação para que você entenda as condições de pagamento. Dessa forma, é possível alterar quaisquer pontos para tornar a negociação mais adequada para você.
No C6 Bank, você pode fazer exatamente isso com o C6 Auto, nosso programa que permite que você adquira veículos novos e usados com prestações acessíveis. A contratação é 100% digital e pode ser feita seja você cliente ou não.
O financiamento pode ser feito em até 60 parcelas, o que significa que você poderá se planejar sabendo quanto precisa pagar por mês, sem sustos. Para iniciar o processo, a proposta deve ser enviada para nós com o intermédio de um correspondente credenciado.
Se for aprovada, começaremos a enviar os boletos mensalmente para o e-mail cadastrado por você. Caso queira saber quais são os correspondentes credenciados, consulte esse material do C6 Bank.
Chegamos ao fim deste texto. Gostou de conhecer mais sobre o que é financiar um veículo e quais são os tipos de financiamento? Esperamos ter conseguido tirar suas dúvidas a respeito do tema.
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