A listagem de gastos é uma ótima forma de fazer um planejamento financeiro. Ela pode ajudar a ter um controle maior das suas contas, além de facilitar a realização de metas e objetivos futuros.
Segundo o relatório da 5ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro, realizado pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA), menos de um terço dos brasileiros (27%) conseguiu economizar em 2021.
A classe A/B liderou a reserva de recursos, com 45%, enquanto pessoas da classe C contabilizaram 25% e classe D/E com apenas 1 em cada 10 pessoas conseguindo economizar algum dinheiro.
Ainda segundo a pesquisa, o meio mais utilizado para economizar foi diminuir gastos (44%), seguido de evitar compras desnecessárias (21%) e controlar despesas (18%).
Por fim, o Raio X também apurou a perda de renda e emprego, fatores responsáveis por prejudicar na hora de economizar. Do total da população, 63% declarou perda parcial ou total de renda em 2021. Além disso, 54% daspessoas ressaltaram ter precisado de dinheiro para alguma emergência durante o período do relatório.
Todos os dados citados acima reforçam a importância de um planejamento financeiro para evitar imprevistos e garantir a realização de metas e sonhos. Uma dica para fazer isso com eficiência é dividir as contas em grupos. Porém, lembre-se de não fazer nada de forma apressada e de sempre anotar despesas, entradas e alguns outros pontos que vamos pontuar ao longo do texto.
Pensando em ajudar a fazer um bom planejamento financeiro, o C6 Bank preparou este texto para esclarecer todas as dúvidas. Nele, você encontrará respostas para as seguintes questões:
- O que é planejamento financeiro?
- Etapas do planejamento financeiro
- Como planejar vida financeira?
- Vantagens do planejamento
- Onde contabilizar as entradas e despesas
- Diferença entre planejamento financeiro familiar e empresarial
- Dicas de livros sobre planejamento financeiro
- Investimentos para complementar o planejamento
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- Economia doméstica: dicas para aplicar
- Como o C6 Bank pode ajudar com a educação financeira?
- O que são gastos essenciais?
O que é planejamento financeiro?
Planejamento financeiro pessoal nada mais é do que um conjunto de medidas, pensadas para ajudar na organização financeira.
Seu principal objetivo é evitar qualquer tipo de imprevisto financeiro, garantindo que as pessoas estejam sempre preparadas para suprir as necessidades do dia a dia, em um curto prazo de tempo.
Além disso, dentre os fundamentos de planejamento financeiro está o fato de possibilitar a realização de metas e sonhos, como por exemplo a compra de um carro, uma viagem em família, um intercâmbio, compra de um imóvel e também a realização de um curso superior.
Etapas do planejamento financeiro
Independente do modelo de planejamento financeiro escolhido, é preciso ter em mente que há algumas etapas essenciais para garantir a concretização dos planos para a saúde financeira.
Confira a seguir quais são:
Controle dos gastos e ganhos
O primeiro passo de como fazer um planejamento financeiro é anotar todas as receitas e despesas. No começo pode parecer difícil listar tudo que sair do seu bolso ou entrar, porém ao criar o hábito ficará mais fácil. Dica: inclua nas anotações até mesmo os gastos que possam parecer insignificantes, como um cafezinho no intervalo de trabalho.
Uma dica para facilitar esta etapa do planejamento financeiro é usar alguns recursos como uma planilha de planejamento financeiro e até mesmo um bullet journal.
Estabeleça metas
A melhor maneira de entender se você está usando o dinheiro da forma correta é traçar metas. Dessa forma, você poderá criar um efeito de comparação e entender os possíveis ajustes na vida financeira.
Lembre-se que, uma vez estabelecidas as metas e objetivos, é imprescindível acompanhá-las recorrentemente. Isso ajudará no entendimento de um possível reajuste das contas. Crie uma rotina para não perder o controle e garantir que o orçamento não irá desandar.
Procure pela melhor forma de pagamento
Aqui no C6 Bank você encontra o cartão de débito e algumas opções de cartões de crédito. Vale analisá-los e entender qual modelo se adapta melhor as suas necessidades.
O C6 Bank oferece o programa Átomos, que é gratuito e está disponível, automaticamente, a todos os clientes com cartões C6, C6 Débito ou C6 Carbon. Para cada cartão há uma regra específica.
Para o plano mais básico, é possível acumular 0,05 pontos por real gasto no cartão de crédito e 0,03 no débito. Clientes C6 Carbon possuem uma vantagem extra, já que pontuam 2,5 pontos a cada dólar gasto no crédito.
Vale ressaltar que os pontos não expiram e são computados em até 30 dias após a confirmação da compra pelo estabelecimento. Além disso, é possível trocar os pontos Átomos por produtos na C6 Store, cashback e até mesmo pagar a fatura do cartão de crédito.
O cartão de crédito é indicado para quem quer fazer compras de alto valor, mas não necessariamente tem a quantia total na conta. Dessa forma, através do parcelamento sem juros, será possível alcançar as metas. Vale apenas ter um cuidado redobrado para não se enrolar nas parcelas e prejudicar a fatura do próximo mês.
Guarde o dinheiro
Uma das principais dicas de planejamento financeiro é gastar menos do que o valor que entra na conta e conseguir poupar o excedente. Isso é essencial para conseguir lidar com imprevistos, como acidentes, desemprego e doenças.
Somente ao reservar será possível traçar estratégias para o dinheiro. Para isso, estabeleça metas realistas e leve em consideração alguns fatores essenciais, como o tempo, a inflação e a taxa Selic (taxa de juros definida pelo Copom – Comitê de Política Monetária).
Invista o valor excedente
Mesmo que a quantia seja pequena, é essencial aplicar o dinheiro em algum tipo de investimento. Para isso, estude todos os produtos financeiros disponíveis no C6 Bank (no C6 Invest você encontra ativos de renda fixa, fundos, renda variável e previdência) e realize uma avaliação para descobrir o perfil de investidor.
Somente assim você conseguirá entender qual a melhor forma de montar uma carteira de investimentos para conseguir atingir todas as metas pré-estabelecidas.
Como planejar vida financeira?
Para administrar de maneira eficiente os gastos, quitar todas as dívidas e alcançar os objetivos financeiros, é imprescindível fazer um bom planejamento.
Assim, vale ter em mente que ele deverá levar em consideração uma estratégia para toda a vida. Claro que ao longo do tempo sua estratégia exigirá pequenos ajustes, mas para começar vale colocar no papel todas as metas e objetivos para o futuro.
Lembre-se que para garantir uma estabilidade financeira é necessário ter vontade e disciplina financeira, além da elaboração de um planejamento financeiro eficiente.
Antes de mais nada, escolha o modelo de planejamento que mais lhe agrada: planilha, bullet journal, caderno de anotações, etc. Na sequência, divida todas as despesas em pilares. Os principais para o planejamento financeiro familiar são moradia, transporte e alimentação.
Moradia
Este costuma ser o grupo que domina o planejamento financeiro e as despesas de todas as famílias brasileiras. Isso porque engloba valores como aluguel, condomínio, impostos, contas de água, luz, gás, faxina, etc.
Ao contabilizar estas despesas no orçamento familiar, faça uma projeção com possíveis reajustes de preços para o valor do aluguel e condomínio, por exemplo. Isso evitará imprevistos no futuro.
Transporte
Nesta listagem devem ser incluídos gastos com o carro da família, transporte público, aplicativos de viagem e táxi. Se você não tiver os números exatos, há a possibilidade de fazer uma estimativa média mensal.
Neste caso, vale considerar valores um pouco maiores e abrangentes, pensando em dias com anormalidades, como uma greve de ônibus que o incentivará a usar os aplicativos de viagem, que consequentemente estarão com preços mais elevados que o normal.
Alimentação
Este pilar do planejamento financeiro familiar é um dos mais fáceis de calcular, já que inclui os gastos dentro e fora de casa, como supermercado, pedidos de delivery e restaurantes.
Além disso, ele também é um dos mais fáceis de ser cortado. Por exemplo, ao invés de sair em um restaurante caro com a família, por que não buscar uma boa receita na internet para cozinharem juntos? São só vantagens: você estará economizando e aproveitando ainda mais o tempo com as pessoas que ama.
Comunicação
Nos últimos anos, o gasto com comunicação tem aumentado devido ao crescimento de streamings. Neste grupo devem ser incluídas despesas com internet, celular, assinaturas de TV a cabo, plataformas de filmes e músicas on-line.
Este pilar é outra opção fácil de cortar. Mensalmente, analise quais streamings você mais utilizou e se a quantidade de internet contratada é suficiente. Assim você conseguirá repensar os gastos e até mesmo redirecionar o dinheiro para investir em uma internet melhor, por exemplo.
Saúde
Neste grupo devem ser considerados gastos com o plano de saúde, remédios, produtos de higiene e até mesmo despesas com salão de beleza. Vale notar que este setor costuma ser extremamente impactado pela inflação.
Família
Aqui entram despesas com os membros da família, como a mesada dos filhos, vestuário e gastos fixos com parentes, como o pagamento de convênio para algum ente fora do núcleo familiar.
Neste pilar, vale incluir um gasto que tem crescido muito: produtos para pet. Segundo a Comissão de Animais de Companhia (Comac) do Sindicato Nacional da Indústria de Produtos para a Saúde Animal (Sindan), dos donos de animais de estimação presentes hoje em dia no Brasil, 23% adotaram ou compraram o primeiro pet durante o período da crise sanitária da Covid-19.
Educação
Dependendo da família, os gastos com a educação podem estar zerados ou serem muito relevantes, bem acima dos 5% que é a média brasileira.
Neste grupo, é necessário incluir os valores de materiais escolares, mensalidades, cursos on-line e de especialização, além das mensalidades.
Presentes e lazer
Saber administrar as contas de presentes e lazer é essencial para o planejamento financeiro mensal. Sem dúvidas, esses dois grupos acabam fazendo muitas pessoas perderem o controle do dinheiro. E por esse motivo, é muito importante listá-los com atenção.
Nos gastos com lazer, deve-se considerar despesas como: cinemas, festas, shows e viagens.
Algumas atividades do grupo lazer, como passeios no shopping, impactam diretamente no grupo de despesas com presentes. Nele, você deve considerar todos os tipos de presente, seja para aniversário de amigos, presente de dia das mães e até doações e gorjetas.
Despesas com bancos
Por último, é preciso anotar e contabilizar todas as despesas com as instituições financeiras. Para isso, levante tarifas, taxas, serviços bancários e anuidade dos cartões.
Vale ressaltar que o C6 Bank é um banco sem tarifas, o que pode ajudar a diminuir os gastos. Por aqui você pode ter acesso a diversos produtos de forma 100% gratuita, como conta e cartão, programas de pontos, investimentos e atendimento 24 horas.
Somente ao anotar todos os gatos na planilha planejamento financeiro será possível começar a avaliar a possibilidade de economizar. O melhor: sem abrir mão de fazer o que gosta e sem piorar a qualidade de vida.
Vantagens do planejamento financeiro
Criar e implementar o planejamento financeiro na rotina é a melhor alternativa para manter as finanças pessoais tranquilas e estáveis. Confira a seguir as principais vantagens da listagem de receitas e despesas:
- Proporcionar uma vida tranquila e mais equilibrada para toda a família;
- Não ter a dúvida de para onde vai o dinheiro no final do mês e ficar com a sensação de que ele nunca será suficiente para pagar todas as contas;
- Ajudar a conquistar sonhos e objetivos;
- Evitar juros e dívidas que podem ser ocasionados, por exemplo, pelo parcelamento exagerado de compras no cartão de crédito;
- Auxiliar a entender os gastos e cortar todos os desnecessários, que só ocupam espaço no orçamento mensal;
- Conseguir se programar para poupar e, consequentemente, investir o dinheiro restante;
- Ter menos estresse no dia a dia.
Onde contabilizar as entradas e despesas?
Como dito anteriormente, é você quem irá escolher o melhor lugar para fazer o estudo sobre planejamento financeiro. Dentre as opções disponíveis estão a planilha de Excel que o C6 Bank montou (veja abaixo), um caderno de planejamento financeiro e até mesmo um bullet journal.
No bullet journal de planejamento financeiro, por exemplo, é possível criar um sistema de organização por áreas, como despesas, ganhos, corte de gastos e investimentos.
Além disso, também se podeseparar uma área apenas para traçar as metas para o ano. Dica: faça um acompanhamento mensal para entender a porcentagem que falta para atingir o objetivo e se haverá a necessidade de repensar o orçamento mensal.
Se você prefere controlar as despesas no celular, há alguns aplicativos gratuitos que vão ajudar a fazer o acompanhamento. Neles, além de anotar os gastos, é possível criar lembretes para o vencimento das contas e cadastrar os objetivos financeiros que deseja atingir.
Diferença entre planejamento financeiro familiar e empresarial
O planejamento financeiro familiar é essencial para que toda a família encontre formas mais conscientes de gastar e economizar o dinheiro. Por isso, é extremamente importante que todos os integrantes estejam envolvidos, desde crianças até idosos.
A dica para uma boa organização das finanças em sua família é anotar os ganhos (salários, benefícios concedidos pela empresa, auxílios do governo, comissões, serviços prestados, aposentadoria ou pensão, rendas de aluguéis, dividendos e rendimentos de aplicações financeiras) e despesas (fixas – pagas todos os meses, como aluguel e mensalidade da escola – e variáveis, como consertos, compra de remédios e materiais escolares, e gastos com outros produtos) de todos os familiares.
Já o planejamento financeiro empresarial é ideal para avaliar a saúde financeira da empresa, projetando as receitas e despesas. Somente com este tipo de planejamento é possível entender se há a possibilidade de investir, gastar e lucrar para ter um empreendimento de sucesso.
Ou seja, a organização do caixa da sua empresa auxilia na visualização da real situação financeira de uma empresa e facilita a tomada de decisões. A dica é anotar exatamente todas as despesas, receitas, estoques e caixa. Vale também ter um controle especial sobre os gastos fixas, como água, luz, telefone, aluguel e as retiradas mensais.
Dicas de livros sobre planejamento financeiro
Uma alternativa para entender qual a importância do planejamento financeiro e colocá-lo em prática é ler livros que falem sobre a temática e ensinem dicas para montar o planejamento perfeito.
Pensando nisso, reunimos aqui alguns títulos de sucesso que prometem transformar a sua relação com o dinheiro:
- Os segredos da mente milionária
Este livro do canadense T. Harv Eker ensina ao leitor como o ato de mudar o jeito de pensar pode ajudar a atingir os objetivos financeiros. Além de contar a história pessoal, Eker explica como o simples ato de substituir ideias negativas sobre dinheiro por ideias positivas foi capaz de mudar sua vida por completo. O livro reforça os “arquivos de riqueza”, que são 17 modos de pensar e agir que distinguem os ricos das outras pessoas. Há também algumas técnicas para facilitar a administração do dinheiro.
- O homem mais rico da Babilônia
Para os apaixonados por história, essa é a melhor alternativa. Escrito por George S. Clason, o livro traz sugestões de mudanças no modo de pensar e atitudes específicas que são capazes de transformar a maneira como as pessoas se relacionam com o dinheiro. Com mais de um século de existência desde a primeira edição, o livro ensinar o leitor a economizar, resolver problemas financeiros e até mesmo a investir nas melhores opções de ativos para formar uma boa reserva de emergência.
- Inteligência financeira na empresa – Desmistificando conceitos financeiros e contábeis
Para quem está procurando por dicas para montar um bom planejamento financeiro para o negócio, esta é uma ótima opção. Escrito por Karen Berman, Joe Knight e John Case, aborda conceitos e princípios financeiros, além das ferramentas necessárias no dia a dia de uma empresa para uma melhor gestão do dinheiro. Dentre os principais pontos abordados ao longo do livro estão a medição financeira mecânica, análise de caixa e lucro.
- Finanças corporativas e valor
Este livro de Alexandre Assaf Neto é outra alternativa para quem quer aprender mais sobre planejamento financeiro empresarial. Ele ajuda a entender questões complexas presentes no dia a dia dos negócios, como cálculos de custo de capital, altas taxas de juros e os melhores investimentos. Além disso, o livro faz uma análise sempre levando em consideração o mercado brasileiro e as dificuldades enfrentadas no país por parte dos empresários. Para complementar, também são abordados temas como finanças pessoais e comportamentais, governança corporativa, riscos e gestão baseada em valor.
- Rápido e Devagar
O autor e psicólogo Daniel Kahneman é considerado um dos grandes nomes da psicologia econômica. Além disso, ganhou o Prêmio Nobel de Economia em 2002 com sua teoria de que existem duas formas de pensar, sendo uma rápida e outra devagar. Seu livro, portanto, nada mais é do que um resumo desta teoria, na qual o autor demonstra como o cérebro cria atalhos que justificam a tomada de decisões, principalmente as voltadas para o mundo financeiro.
- Filosofias de investimento
O livro de Aswath Damodaran, professor de finanças da Universidade de Nova York, explica as principais filosofias de investimentos disponíveis no mercado financeiro, que são utilizadas por grandes investidores. O objetivo do autor é explicar, de forma simplificada, todas as estratégias, além de demonstrar como elas são postas em prática.
Investimentos para complementar o planejamento
Depois de anotar todas as receitas e despesas, entender onde é possível cortar o orçamento e estabelecer metas financeiras, é hora de dar o pontapé no mundo dos investimentos.
O primeiro passo é criar uma reserva de emergência, que poderá ser utilizada para lidar com imprevistos. Além disso, os investimentos também são uma ótima alternativa para não ter que recorrer a empréstimos bancários ou entrar no cheque especial.
A primeira e principal dica é não concentrar o dinheiro em um único tipo de investimento. Isso porque com a diversificação da carteira , o patrimônio não será inteiramente impacto em caso de imprevistos ou mudanças bruscas de cenário no mercado.
Além disso, outra etapa essencial é a realização do suitability. Este questionário é obrigatório para todas as pessoas que decidem aplicar seu patrimônio. Ele explora características importantes como nível de conhecimento sobre investimentos, objetivos, prazo para atingir as metas e o nível de tolerância a eventuais perdas. Uma vez feito o perfil do investidor, ficará mais fácil entender qual o melhor tipo de investimento para você aliar ao planejamento financeiro.
Para quem tem um perfil conservador, a melhor alternativa é investir o dinheiro em renda fixa. Para isso, são recomendados os CDBs pós-fixados de liquidez diária. Eles podem ser resgatados a qualquer momento e possuem proteção Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Ou seja, caso a instituição financeira tenha dificuldades operacionais, o FGC garante o depósito de até R$ 250 mil investidos por CPF.
No C6 Bank é possível encontrar este tipo de CDB. Basta acessar o app, clicar em “C6 Invest”, depois em “Renda Fixa” e escolher o CDB, com investimentos a partir de R$ 20.
Se um dos seus objetivos financeiros é investir no futuro dos filhos, uma alternativa interessante pode ser a previdência. Nela há a possibilidade de aplicar de maneira esporádica ou recorrente. Este investimento permite resgates periódicos que podem ser utilizados, por exemplo, para pagar a mensalidade da escola ou faculdade dos filhos. Vale apenas reforçar que há um período de carência mensal, sendo possível resgatar o dinheiro apenas após 60 dias.
Se preferir, pode investir com o C6 TechInvest, que é um produto de carteira administrada oferecido pelo C6 Bank. Ele tem como objetivo fornecer a diversificação de investimentos através do balanceamento de ativos nacionais e internacionais.
Indicado para todos os níveis de risco, ele exige um investimento mínimo de mil reais. Além disso, possui uma taxa de administração de 0,7% ao ano sobre o total investido.
Para aderir basta ter o app do C6 Bank baixado. Feito isso, é só abrir o menu principal, clicar em “C6 Invest” e depois em “C6 TechInvest”. Na sequência será preciso responder ao suitability, questionário para identificar objetivos e riscos. Por fim, o C6 TechInvest irá sugerir uma carteira personalizada. Ela é criada através de tecnologia e sem intermediários, oferecendo a melhor rentabilidade para o perfil de risco do investidor.
Agora você conhece melhor o planejamento financeiro. Uma dica é guardar este guia para sempre que estiver na dúvida de como fazer para economizar e conseguir atingir todas as metas e objetivos financeiros. Lembre-se de sempre anotar todas as receitas e despesas para conseguir controlar o orçamento e entender onde será possível realizar pequenos ajustes e investir o restante para montar uma reserva de emergência.
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Informações sobre os produtos e serviços do C6 Bank vigentes na data da postagem deste texto. As regras e condições de cada produto e/ou serviço podem ser posteriormente alteradas. Consulte os termos vigentes no momento da contratação pelo app.
